今年年初以來，部分熱點(diǎn)城市的樓市有所升溫。在此背景下，國有銀行率先上調(diào)房貸利率。隨著各地樓市調(diào)控政策的不斷加碼，銀行的房貸利率呈現(xiàn)上升趨勢，個(gè)人房貸獲批難度加大。

　　近期，《證券日報(bào)》記者注意到有不少購房者在為房貸而發(fā)愁。市場上一度曾有銀行停貸的傳言，引發(fā)高度關(guān)注。記者通過走訪調(diào)查北京部分銀行網(wǎng)點(diǎn)貸款情況后發(fā)現(xiàn)，停貸實(shí)屬謠傳，但值得關(guān)注的是，更加嚴(yán)格的個(gè)人房貸審批流程已成為新特點(diǎn)。

　　個(gè)人房貸審批流程趨嚴(yán)

　　《證券日報(bào)》記者以普通工薪購房者的身份走訪了部分北京銀行網(wǎng)點(diǎn)。調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，目前，北京地區(qū)的個(gè)人房貸審批難度較之前有所加大。

　　“您這種情況目前貸款有一定難度，無論是新房還是二手房貸款都需要等待審批，明年年初的話或許會好一些。”某股份制銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理對《證券日報(bào)》記者表示。隨后，記者追問是否因?yàn)橘J款額度吃緊而導(dǎo)致貸款困難，該經(jīng)理表示，“目前這個(gè)時(shí)間點(diǎn)確實(shí)比較尷尬，即使您現(xiàn)在通過了申請審批，放款可能也需要等到來年。”

　　北京某城商行網(wǎng)點(diǎn)個(gè)貸經(jīng)理表示，“無論您申請組合貸還是純商貸，都需要等待較長的放貸時(shí)間。與其說額度緊張，不如說是我們審批更加嚴(yán)格，是否放款以及放款的速度跟購房者自身貸款資質(zhì)相關(guān)。”

　　近期，部分一線城市的房貸均普遍開始收緊。記者分別致電上海、深圳、廣州的銀行咨詢個(gè)人貸款買房問題，得到的普遍反饋是，目前房貸審批較嚴(yán)格，放款時(shí)間無法確定。

　　個(gè)人房產(chǎn)按揭貸款是銀行的優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，而一線城市房產(chǎn)由于其較高的流動性與抗跌性，是各家銀行放貸業(yè)務(wù)傾斜的重點(diǎn)。所以即使在房地產(chǎn)行業(yè)調(diào)控不斷加碼情況下，一線城市的按揭貸款額度歷來都是相對寬松的。

　　為何近期部分一線城市的銀行紛紛收緊房貸的放款速度？上海中原地產(chǎn)市場分析師盧文曦對《證券日報(bào)》記者表示，“一方面，今年上半年樓市銷售情況良好，銀行房貸發(fā)放較快，導(dǎo)致房貸額度消耗過快，因此下半年房貸額度就會比較緊張；另一方面，銀行需要配合樓市調(diào)控的相關(guān)政策，因此收緊了貸款額度，采取較嚴(yán)格的管控。”

　　IPG中國區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜對《證券日報(bào)》記者表示，一線城市出現(xiàn)房貸收緊，說明房地產(chǎn)調(diào)控力度和措施在進(jìn)一步加碼。這樣一來，不但可以加強(qiáng)對行業(yè)的調(diào)控，而且也能穩(wěn)定和防范涉房金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　那么在房貸收緊的情況下，對于剛需購房者是否會造成一定影響？銅陵學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)副教授芮訓(xùn)媛對《證券日報(bào)》記者表示，房貸收緊勢必會削弱部分民眾的購房能力，尤其對“剛需族”會產(chǎn)生一定不利影響。因此，銀行需要進(jìn)一步加強(qiáng)甄別購房者的剛需和投資需求，合理利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)來實(shí)施精準(zhǔn)放貸。

　　房貸調(diào)控從緊仍是主基調(diào)

　　目前，北京、上海、廣東、深圳的房貸利率無論是首套還是二套房均在5.2%以上，較今年年初明顯上升。其中，政策因素不容忽視。

　　比如，7月23日，上海多部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于持續(xù)整治規(guī)范房地產(chǎn)市場秩序的通知》，隨后，上海市開始了對房地產(chǎn)市場的調(diào)控：上調(diào)房貸首套利率至5%，二套利率調(diào)至5.7%；將贈與住房納入限購政策，5年內(nèi)仍記入贈與人擁有住房套數(shù)，受贈人應(yīng)符合國家和上海市住房限購政策。

　　易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)對《證券日報(bào)》記者表示，“今年房貸利率上行和去年有本質(zhì)區(qū)別，去年受額度管控等影響，今年則是因?yàn)殂y行需要在‘房住不炒’方面承擔(dān)更大的責(zé)任。從去年到現(xiàn)在，房貸額度管控確實(shí)對貸款流量和利率等產(chǎn)生了影響。”

　　房貸的審批趨嚴(yán)以及利率的上調(diào)，意味著銀行在個(gè)人按揭貸款上的占比或在降低。據(jù)上市銀行的今年半年報(bào)顯示，有多家銀行的房貸在個(gè)人貸款中占比較上年末均降低了。比如，除交通銀行外，其他國有大行的房貸在個(gè)人貸款中的占比均有不同程度下降。同時(shí)，也有不少銀行在半年報(bào)中都提及了將嚴(yán)格執(zhí)行房地產(chǎn)集中度管理政策。比如，中國銀行表示，將認(rèn)真執(zhí)行房地產(chǎn)貸款集中度管理要求，著力滿足購房者合理購房需求。

　　對于下半年的住房信貸是否會進(jìn)一步收緊，未來利率是否會持續(xù)上升？盧文曦認(rèn)為，房市調(diào)控從緊是目前的主基調(diào)，房貸利率上調(diào)是大概率事情，尤其近期部分城市房價(jià)依然處于高位。

　　招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼對《證券日報(bào)》記者表示，“在接下來的幾個(gè)月，房貸情況可能會略微改善，但不會有根本性的改變，因?yàn)樵?lsquo;房住不炒’的背景下，貸款集中度管理的壓力還在，疊加房地產(chǎn)企業(yè)融資‘三道紅線’的要求，下半年銀行信貸投放的速度會加快，但主要是服務(wù)于小微企業(yè)、綠色發(fā)展、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域。”

　　董希淼建議，實(shí)施房地產(chǎn)貸款集中度管理制度應(yīng)把握好力度和節(jié)奏，盡量降低對剛需購房需求、合理改善需求和個(gè)人住房貸款合理發(fā)放的影響。